Главный секрет кредитных калькуляторов
В России 90% кредитов выдают по аннуитетной схеме — равные платежи каждый месяц. Удобно. Предсказуемо. И выгоднее банку.
При аннуитете банк сначала забирает свои проценты с большой суммы остатка долга, а в погашение основного долга идут крохи. К середине срока заёмщик отдал банку почти все проценты, но долг почти не уменьшился. Поэтому при досрочном погашении заёмщик уже «заплатил наперёд», и в 2014 году Верховный суд РФ обязал банки возвращать часть процентов — но об этом мало кто знает.
Дифференцированная схема честнее: основной долг гасится равными долями с первого дня, проценты считаются на убывающий остаток. Первые платежи большие, потом меньше. На длинном кредите разница в переплате — сотни тысяч рублей.
Что показывает Кальк
- Ежемесячный платёж по аннуитету — главное число, как у банка
- Сумма всех платежей и переплата — сколько банк заработает на вас
- Дифференцированная схема — первый и последний платёж, общая переплата
- Экономия с диффом — конкретная сумма, которую вы можете сохранить, если выбьете эту схему у банка
- Полная стоимость кредита — эффективная ставка для сравнения с другими предложениями
Чем отличается от конкурентов
- Сравнение схем side-by-side — другие калькуляторы либо прячут дифференцированную схему в отдельный сервис, либо не показывают её совсем
- Экономия в рублях, не процентах — главное число «вы сэкономите Х 000 ₽», а не сухие проценты
- Без ограничения по датам — считаем кредит за любые годы, в том числе исторические сценарии
- Шеринг через URL — расчёт сохраняется в адресной строке, можно отправить или сравнить позже
- Без сбора данных — большинство банковских калькуляторов просят телефон, чтобы «перезвонить и предложить кредит». Мы — нет
Как Кальк считает
Аннуитет:
monthly = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1)
где P — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая÷12÷100), n — срок в месяцах
Дифференцированный:
P/n — равная доля основного долга
Платёж i = P/n + (P − (i−1)·P/n) × r
Первый = max, последний = minЭто та же математика, что в банке и в Excel. Если у вас расчёт не совпадает с банком — значит, банк учитывает страховку, разовые комиссии или другую базу для процентов (например, остаток на дату платежа). Сравнивайте по «полной стоимости кредита» — её банк обязан указать в договоре по ФЗ-353.